Je hebt een offerte van de aannemer binnen en schrikt van het bedrag. Herkenbaar, want een gemiddelde verbouwing kost in 2026 tussen de 1.000 en 1.800 euro per vierkante meter. Steeds meer mensen lossen dat niet op met spaargeld, maar met een verbouwdepot dat via de hypotheek loopt. Dat is goedkoper dan een persoonlijke lening en flexibeler dan je denkt, mits je de spelregels kent.
Wat een verbouwdepot precies is
Een verbouwdepot is een apart potje geld dat de bank vasthoudt zodra je een deel van je hypotheek gebruikt voor een verbouwing. Je leent het bedrag in één keer mee met je hypotheek, maar krijgt het niet direct op je rekening. In plaats daarvan betaalt de bank de rekeningen van de aannemer of leverancier rechtstreeks uit het depot, zodra jij een factuur indient. Zo voorkom je dat je met een groot bedrag op je spaarrekening blijft zitten terwijl de bouwvakkers nog moeten beginnen.
Het voordeel zit hem vooral in het tempo waarin het geld weggaat. Zolang het bedrag nog in het depot staat, betaal je geen volle hypotheekrente over dat deel, maar een lagere rentevergoeding. Dat scheelt op een verbouwing van 60.000 euro al snel enkele honderden euro's, afhankelijk van hoe lang het depot loopt.
Hoeveel je kunt lenen in 2026
De maximale hypotheek is gekoppeld aan de waarde van je woning na de verbouwing, niet aan de waarde ervoor. In 2026 kun je bij de meeste geldverstrekkers tot 100 procent van die toekomstige marktwaarde lenen. Verduurzaam je tegelijkertijd, bijvoorbeeld met isolatie of een warmtepomp, dan gaan sommige banken zelfs tot 106 procent. Dat verschil is precies bedoeld om energiebesparende maatregelen mee te financieren zonder dat je eigen geld hoeft bij te leggen.
Belangrijk is wel dat de vergunningscheck die je vooraf doet, ook meetelt in de aanvraag. De bank wil een onderbouwde begroting zien, met offertes van de aannemer, voordat ze het bedrag toevoegen aan je hypotheek.
Wat de nieuwe NIBUD-normen betekenen voor je leenruimte
Het Nibud rekent de financieringslastpercentages vanaf 2026 nauwkeuriger door, in stappen van 0,1 procent in plaats van 0,5 procent zoals voorheen. Voor huishoudens die de gemiddelde cao-loonstijging van ruim 4 procent krijgen, betekent dat een iets hogere maximale hypotheek dan in 2025. Praktisch gezien kun je dus net wat meer meefinancieren dan vorig jaar, zonder dat je maandlasten uit de pas gaan lopen.
Deze normen zijn geen losstaand advies. De overheid neemt het Nibud-rapport ieder jaar over in de officiële hypotheeknormen, dus de geldverstrekker die jouw aanvraag beoordeelt, rekent met exact deze cijfers. Twijfel je of jouw begroting realistisch is, vraag dan bij je adviseur om een doorrekening met de nieuwe normen.
Zo werkt de rente op je verbouwdepot
Zolang het geld nog in het depot staat, betaal je rentevergoeding over het onbenutte bedrag. Die vergoeding ligt meestal in de buurt van je hypotheekrente, maar kan bij sommige geldverstrekkers iets lager uitvallen. De looptijd waarbinnen je het depot moet gebruiken, verschilt per bank en ligt doorgaans tussen de 6 en 18 maanden voor een verbouwing aan een bestaande woning.
Er zit een addertje onder het gras in de eerste maanden. Bij veel hypotheken telt de rentevergoeding in de eerste zes maanden niet mee als aftrekpost, terwijl de rente die je over het geleende bedrag betaalt dat wel is. Reken dus niet blind op het bruto rentepercentage, maar vraag je adviseur naar het netto plaatje na belasting.
Waar je op moet letten voordat je tekent
Een paar dingen die geldverstrekkers vaak anders regelen dan je verwacht:
- Sommige banken keren alleen uit tegen een factuur van een erkend bedrijf, dus zelf klussen met kwitanties van de bouwmarkt wordt lastiger vergoed.
- Het bedrag dat je niet binnen de looptijd gebruikt, wordt vaak automatisch afgelost op je hypotheek. Dat klinkt gunstig, maar betekent wel dat je minder overhoudt als de aannemer later start dan gepland.
- Vraag altijd naar de voorwaarden bij tussentijdse wijzigingen in de begroting. Loopt je verbouwing uit door onvoorziene kosten, dan is een aanvullend depot niet altijd zonder extra hypotheekaanvraag te regelen.
Vergelijk daarom niet alleen de rente, maar ook deze voorwaarden tussen geldverstrekkers. Een net iets hogere rentevergoeding weegt vaak niet op tegen een depot dat maar zes maanden loopt terwijl je aannemer een jaar nodig heeft.
Dit bepaalt of een verbouwdepot voor jou werkt
Een verbouwdepot is vooral interessant als je verbouwing groter is dan een paar duizend euro en je de financiering toch al via de hypotheek wilt regelen. Voor kleinere klussen is een eigen spaarpotje meestal simpeler en goedkoper, omdat de administratieve rompslomp van offertes en facturen dan niet in verhouding staat tot het bedrag. Ga je wel voor het depot, leg dan bij je adviseur de looptijd, de rentevergoeding en de aflossingsregels naast elkaar voordat je de hypotheekofferte ondertekent. Dat half uur extra rekenwerk kan je op een verbouwing van een ton zomaar duizenden euro's schelen.