Een verbouwing meefinancieren in je hypotheek leek lange tijd vooral iets voor mensen met overwaarde of een dik spaarpotje. Sinds 1 januari 2026 ligt dat anders. Wie energiebesparende maatregelen meeneemt in zijn hypotheekaanvraag, mag tot 106 procent van de woningwaarde lenen. Die 6 procent extra hoeft niet uit je eigen geld te komen, mits je het besteedt aan isolatie, een warmtepomp, zonnepanelen of vergelijkbare ingrepen. Dat verlaagt de drempel voor flink wat verbouwingen aanzienlijk, maar er hangen voorwaarden aan vast die niet iedereen scherp heeft.
Wat de 106-procentregel concreet betekent
De normale grens voor de meeste hypotheken is 100 procent van de marktwaarde van je woning na de verbouwing. Voor verduurzaming komt daar 6 procent bovenop, een uitzondering die specifiek bedoeld is om de energietransitie te versnellen. Bij een huis met een marktwaarde van 400.000 euro betekent dat 24.000 euro extra leenruimte, alleen te besteden aan energiebesparing. Voor een woning van 600.000 euro loopt dat al richting de 36.000 euro. Het is geen subsidie en geen gunst, het zit gewoon in de leennormen verwerkt. De Rijksoverheid legt zelf uit hoe de regeling werkt en welke bedragen je per energielabel mag bovenop het standaardbedrag lenen.
Niet voor elk huis hetzelfde bedrag
Hier wordt het iets ingewikkelder. Naast de 6 procent voor verduurzaming bestaat er ook een aparte extra leennorm op basis van het energielabel van je woning. Voor woningen met label G tot en met A++ blijft die regeling intact in 2026, je kunt dan nog 20.000 euro extra lenen om bijvoorbeeld muur- en dakisolatie aan te pakken. Voor erg energiezuinige huizen, label A+++ en A++++, gaan de bedragen juist omlaag. Wie een woning met label A+++ koopt mag in 2026 25.000 euro extra lenen voor verduurzaming, dat was nog 30.000 euro. Voor A++++ daalt het bedrag van 50.000 naar 40.000 euro. De gedachte erachter is dat zulke huizen al weinig energie verbruiken en dus minder rendement halen uit nog een isolatieronde.
Het haakje dat veel verbouwers missen
Banken letten scherp op waar het extra geld heen gaat. Wie 24.000 euro bovenop zijn hypotheek leent voor verduurzaming, krijgt dat bedrag niet zomaar overgemaakt. Het komt op een bouwdepot terecht, een soort tussenpotje waar je facturen indient en pas geld uit kunt halen als je aantoont dat het ook daadwerkelijk aan energiebesparende maatregelen is besteed. Een nieuwe keuken of een tweede badkamer financieren via deze regeling lukt dus niet. Het NHG-overzicht van toegestane maatregelen is een handig vertrekpunt voordat je naar de bank stapt. HR++-glas, vloerisolatie, warmtepomp, zonnepanelen, ventilatiesysteem met warmteterugwinning, dat zijn de gangbare posten. Sinds dit jaar valt ventilatie ook officieel onder de isolatiesubsidie, wat de combinatie nog voordeliger maakt.
Pas op voor het kostenplaatje van je hele verbouwing
De 106-procentregel klinkt aanlokkelijk, maar dekt alleen het verduurzamingsdeel. De rest van je verbouwing, dus die nieuwe keuken, het slopen van een muur of een dakkapel, blijft onder de standaardleennorm vallen. Veel verbouwers maken hier de fout dat ze hun totale budget verkeerd optellen en aan het eind ontdekken dat een groot deel niet in de hypotheek past. Daar komt nog bij dat een verbouwing in de praktijk vaak zo'n 30 procent duurder uitvalt dan de eerste offerte deed vermoeden. Reken dus niet aan de bovenkant van je leenruimte, want zodra meerwerk opduikt heb je geen marge meer.
Wat je vóór het hypotheekgesprek regelt
Drie dingen vragen om voorbereiding voordat je een afspraak met de hypotheekadviseur boekt. Vraag om te beginnen je aannemer een gespecificeerde offerte, waarin de energiebesparende ingrepen apart staan van de rest van de verbouwing. Banken willen dat onderscheid zwart op wit zien. Zorg vervolgens dat je offerte zo is opgesteld dat je niet machteloos staat als de aannemer met meerwerk komt, want dat scheelt na afloop een hoop ellende. En laat ten slotte een energielabel of maatwerkadvies opstellen, ook als je dat label op het eerste gezicht niet nodig hebt. De maatregelen die in dat advies staan, zijn voor de bank vaak het bewijs dat je leenbedrag terecht onder de verduurzamingsgrens valt.
Dit is wat je morgen anders doet
Wie nog twijfelt of een verbouwing er financieel inzit, doet er goed aan zijn rekensom opnieuw te maken. Met 6 procent extra leenruimte voor isolatie en installaties, plus de 20.000 euro voor woningen met een matig label, ontstaat er bij veel huizen ineens een budget waarmee je zowel woon- als energiekosten in één klap aanpakt. Vraag een hypotheekadviseur expliciet of hij de verduurzamingsleenruimte voor jouw situatie heeft meegerekend, want niet elke adviseur doet dat standaard. En als hij vraagt waarom je daar zo nadrukkelijk naar informeert, leg gewoon uit dat de regels in 2026 zijn verschoven en dat je geen geld op tafel laat liggen.