Je hebt eindelijk een aannemer geregeld, de vergunning is rond en de verbouwing gaat morgen van start. Maar heb je ook je verzekeraar gebeld? De meeste mensen niet, en dat is een dure vergissing. Een gewone opstalverzekering is namelijk niet gemaakt voor de situatie waarin je huis openligt: kapotte dakbedekking, een tijdelijk zeil over de nieuwe aanbouw, materialen die 's nachts buiten liggen. Precies de dingen die tijdens een verbouwing misgaan.
Wat je opstalverzekering niet dekt zodra je gaat verbouwen
Een standaard opstalverzekering is bedoeld voor een woning in normale, bewoonde staat. Zodra je gaat (ver)bouwen, verandert het risicoprofiel van je huis compleet, en daar is die polis niet op ingericht. Stormschade aan de half afgebouwde bovenverdieping, diefstal van bouwmaterialen die op de stoep liggen, waterschade aan de nieuwe vloer door een lekkende leiding: dit soort schade valt bij veel verzekeraars buiten de dekking van een normale opstal- of inboedelverzekering. Ook glasbreuk tijdens de bouw is vaak uitgesloten.
Volgens de Consumentenbond dekt een opstalverzekering alleen plotselinge en onverwachte schade, en dat is precies waar het bij een verbouwing vaak op misgaat: schade die ontstaat doordat het huis tijdelijk niet waterdicht of afgesloten is, wordt door verzekeraars al snel uitgelegd als een voorzienbaar risico in plaats van een onverwacht ongeluk.
De CAR-verzekering vult het gat
Voor de bouwperiode zelf bestaat een aparte polis: de Construction All Risk-verzekering, kortweg CAR. Dit is een tijdelijke verzekering die specifiek is gemaakt voor de fase waarin je huis verbouwd wordt, en die stopt zodra de bouw klaar is. Hij dekt onder meer schade aan bouwmaterialen op de bouwplaats, diefstal tijdens de werkzaamheden, stormschade aan het onaffe deel van je huis en schade aan het werk van je aannemer voordat het is opgeleverd.
Bij veel verzekeraars kun je een particuliere CAR-verzekering afsluiten voor bouwprojecten tot 500.000 euro, met een looptijd tot twaalf maanden die je in de meeste gevallen kunt verlengen. Je hoeft hem niet apart op te zeggen: hij stopt automatisch op de einddatum van de bouwperiode. Voor kleinere klussen, zoals een dakkapel of een nieuwe keuken zonder verbouwing van de constructie, kan het soms al volstaan om je bestaande opstalverzekering aan te passen. Bel altijd eerst je verzekeraar om te checken wat wel en niet gedekt is bij jouw specifieke project.
Wat de CAR-verzekering zelf ook weer niet dekt
Ook een CAR-verzekering heeft grenzen. Gaat je aannemer failliet tijdens de verbouwing, dan vergoedt de CAR-polis niet de extra kosten van een nieuwe aannemer of de vertraging die dat oplevert. Lees ook wat je moet doen als je aannemer failliet gaat, want dat scenario los je op een heel andere manier op. Zwaar materieel zoals kranen en graafmachines valt eveneens buiten de dekking, net als aansprakelijkheid van de aannemer bij grondwerkzaamheden zoals heien of kelderbouw.
Ga je gedeeltelijk zelf klussen naast de aannemer, bijvoorbeeld de badkamer zelf tegelen terwijl de rest wordt uitbesteed? Dan is dat werk in de meeste gevallen niet meeverzekerd op de CAR-polis van je aannemer. Je moet dan zelf een aanvullende verzekering afsluiten voor het deel dat je zelf doet.
Waarom je herbouwwaarde ook aandacht verdient
Een tweede addertje onder het gras: als je verbouwing de waarde van je huis verhoogt, bijvoorbeeld met een aanbouw of een extra verdieping, moet je dat doorgeven aan je verzekeraar. Doe je dat niet, dan loop je het risico op onderverzekering. Het verzekerde bedrag is namelijk het maximum dat je krijgt uitgekeerd bij schade. Zijn de herbouwkosten na de verbouwing hoger dan wat je verzekerd hebt, dan betaal je het verschil gewoon zelf, en bij een woning kan dat verschil flink oplopen. Reken dus na afloop van je verbouwing de herbouwwaarde opnieuw uit en pas je polis daarop aan.
Dit is precies waar het misgaat bij de tool die veel verzekeraars gebruikten om de herbouwwaarde te berekenen. Lees ook ons artikel over het verdwijnen van de herbouwwaardemeter en wat dat betekent voor je opstalverzekering.
Zo voorkom je een onaangename verrassing
Bel je verzekeraar voordat de eerste steiger staat, niet nadat er al iets is misgegaan. Vraag expliciet of je huidige polis bouwwerkzaamheden dekt, of dat je een aparte CAR-verzekering nodig hebt. Vraag ook naar de dekking voor materialen die op de bouwplaats liggen, en of eigen werkzaamheden naast de aannemer zijn meeverzekerd. Leg de afspraken schriftelijk vast, zodat je bij schade niet hoeft te gokken wie waarvoor verzekerd is.
Houd tijdens de verbouwing ook rekening met andere onvoorziene kosten. Meerwerk is vaak de stille budgetkiller van een verbouwing, en een verzekeringsgat kan daar zomaar bovenop komen als je het van tevoren niet regelt.
Dit is wat je voor de eerste sloophamer regelt
De volgorde is simpel: eerst bellen, dan pas beginnen. Vraag je verzekeraar naar de exacte dekking tijdens de bouwperiode, vergelijk dat met een losse CAR-verzekering, en controleer na afloop of je herbouwwaarde nog klopt met de nieuwe situatie van je huis. Het kost je een telefoontje en misschien een paar honderd euro premie. Een niet-gedekte schade aan een half afgebouwd huis kost je al snel duizenden euro's meer, en dat risico neem je liever niet voor de zekerheid van een verbouwing die toch al genoeg stress oplevert.